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過払い金って知ってる?

過払い金って何!?

 

「過払い金」。最近よく耳にする言葉だが、何のことだかわからない人も多い

ようです。借金返済で苦しい、そんな自分でも金を貸してくれるなら興味はある

けど「まあ、自分には関係ないや」と思う方もおられるでしょう。しかし、そんな

借金苦だからこそ、まったく関係のない話ではないのです。

消費者金融やクレジットカードでお金を借りたが、「毎月返しても残高がちっとも

減らない・・・、いつまで返済したら返し終わるのだろう・・・」。こんな経験をした

ことはないでしょうか。

もし、5年以上返済を続けているのなら、すでに借金を返し終わっているばかり

か、これまで払い過ぎたお金が戻ってくるかもしれません。これが過払い金とい

うものです。

過払い金とは、本来支払う必要のない利息を支払っていた場合に、貸金業者か

ら返還してもらえるお金のことです。場合によっては、100万円以上のお金が

戻ってくることもあります。

 

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過払い金が発生する仕組み

 

なぜ過払い金というものが発生してしまうのでしょうか。

それには、出資法と利息制限法という2つの法律が関係しているからです。利息

制限法では、利息の上限金を15%~20%と定めています。利息制限法の上限

金利を超えた利息を返済しても、法律上は無効とされています。

ちなみに利息制限法では、

・10万円未満で年20%

・10万円以上100万円未満で年18%

・100万円以上なら年15%

と定められています。

一方、出資法は刑事罰の対象となる利息の上限金利をが29.2%とされており、

29.2%を超えて利息を設定している場合には5年以上の懲役もしくは1000万

円以下の罰金という刑事罰が科せられます。

つまり、利息制限法を超えた金利を設定しても、出資法の上限金利を越えなけれ

ば、刑事罰は科せられないということです。

このように、利息制限法と出資法の上限金利の間の金利は、民事上無効にもかか

わらず刑事罰は科せられない「灰色の金利(グレーゾーン金利)」とされています。

通常、貸金業者は、このグレーゾーン金利の利率を設定し、違法に利息を取って

いるのです。

つまり、過払い金とは、これまで支払ってきたグレーゾーン金利のことを指し

す。これまで支払いすぎた利息を元本に充当していくと、元本を超えて利息を支

払っていることがあります。これが過払い金の正体です。

 

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利息制限法を守らないのはなぜ?

 

では、貸金業者が利息制限法に違反しているにもかかわらず、グレーゾーン金利

の利率を設定しているのはなぜでしょうか?

貸金業者には、利息制限法の法定利息を超えた利息を受け取る法的な権利はな

い。しかし、本来受け取れない利息は、返還の請求を受けない限り、返還を強制

されません。しかも、消費者側が法律を知らないばかりに、返還を請求する権利が

時効によって消滅してしまう場合がほとんどでした。そのため、貸金業者は法律に

違反していることを知りながら、グレーゾーン金利の利率を設定し、莫大な利益を

上げているのです。

幸いにして、平成18年12月13日の臨時国会でグレーゾーン金利が廃止されまし

た。今後は利息を払いすぎることはなくなりましたが、それでもこれまでに貸金業者

に払いすぎていた過払い金は10兆円にも達しているともいわれています。

 

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過払いの可能性

 

グレーゾーン金利を設定している貸金業者に、5年以上の返済を続けている場合

には、過払い金が発生している可能性が高いと考えられます。グレーゾーン金利

かどうかを確認するために、まずは契約書や毎月の請求書をチェックしてみよう。

しかし、グレーゾーン金利が設定されている場合であっても、1~3年しか返済して

いない場合には過払い金は発生しません。

 

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過払い金は請求すれば取り戻せる!

 

過払い金は、自分で請求し取り戻すことができます。個人でも過払い金返還の

要求が比較的容易になりました。

少し手間がかかっても、取引履歴を取り寄せて引き直し計算をすることで、

過払い金が数百万も戻ってきた例や、支払いが軽減された例なども少なくありま

せん。

まずは取引履歴を取り寄せよう。 

 

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